提前还房贷要交“补偿金”?

火币交易所官网 2022年08月05日 09:10 148 Connor

最近，关于提前还房贷话题不断，先是之前有网民盘算提前还贷是否划算，近日又有媒体报道称，交通银行发布了调整“提前还款补偿金收费”的公告，但公告“一日游”后，又不见了。

提前还房贷到底会不会被收取补偿金？为此,导报记者走访了多家在厦银行，有的银行表示不收取提前还贷违约金，有的银行则对距放款时间较短的贷款，收取违约金。此外，对于是否有必要提前还贷，银行业人士认为因人而异。

疑惑交行公告“一日游”

8月1日，交通银行在官网发布“关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告”，引起了外界的普遍关注。

根据公告，交行调整后的收费标准为，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。上述调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行。

调整之前，针对部分提前还款补偿金，交行每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。针对全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款），收取当次提前还款本金金额的1%，包含有两种情况：贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

这个公告一经发布，即引发议论。媒体报道称，此后交行将该公告删除。昨天，导报记者在交行官网没有找到这一公告。

随后,导报记者以金融消费者的身份咨询厦门交行一家支行。支行工作人员称，目前该行对还款时间超过一年以上的房贷，不收取提前还款补偿金。与相关报道中的说法不同。

调查不同银行不同规定

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“对于提前还贷，我们银行现在不收违约金。”昨天，厦门一家国有大行的个贷经理说，还贷者可在该行的手机银行上预约提前还贷，5天后银行会自动划扣还款金额，只收取到还款日那天为止的利息。

在一家股份制银行，对提前还贷不收手续费，但根据提前还款距贷款发放的时间不同，对部分距放款时间较短的贷款可能会收取提前还贷违约金，具体以借款合同约定为准。另一家股份制银行的情况类似。

可见，对于是否收取提前还贷违约金或补偿金，不同银行的规定有差别。

有市场人士认为，交通银行发布此公告后，预计其他商业银行不会跟进。今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，银行采取措施为企业和个人纾困解难、降低实体经济综合融资成本，是金融监管部门反复强调的工作重点。

追问提前还房贷划算吗?

此前还曾有一些网民讨论，在投资理财收益不高的背景下，是否应该提前还贷。

例如，今年以来，银行存款成本逐步回落，有的银行三年期最高利率降至3.15%。货币基金收益率和理财收益率也逐步下行，余额宝7日年化收益率从年初的2%下探至当前的1.4%。

不过，方正证券研报认为，只考虑理财收益率与房贷利率价差扩大就提前还款，并不是一笔划算的买卖。还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。

方正证券举例称：假设一些居民在2018年10月购买了房子，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。若将现金用于一次性还清房贷，通过房贷计算器算得最后一次性还款（剩余26年）94.94万元，节省86.14万元的利息，平均每年节约利息3.31万元；若将计划一次性还房贷的资金用于购买理财产品，以94.94万元用于理财（3%~4%），一年的收益能达为2.85万~3.8万元。因此，当理财收益率为3.5%时，与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。

导报记者钟榕华

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